Se procura uma solução mágica para ganhar folga no seu orçamento, não dispomos de uma, mas podemos oferecer-lhe algo que pode mudar a sua vida financeira de modo palpável e consistente.
Não, não estamos a falar do Euromilhões; afinal de contas, a probabilidade de acertar na chave vencedora é de 1 em mais de cem milhões. O que temos para lhe dar a conhecer está muito mais próximo da realidade de todos nós e inclui uma solução que muitos ainda desconhecem: o crédito consolidado.
É verdade, nem todos os créditos o deixam com mais contas a pagar, sendo precisamente esse o caso do crédito consolidado. No entanto, antes de poder aceder a esta ferramenta de poupança, há que se fazer valer dos seus dotes matemáticos.

Identifique todas as suas despesas fixas e variáveis

Para que a consolidação de créditos possa ajudá-lo da melhor forma, o que deverá fazer em primeiro lugar é identificar todas as suas despesas fixas e variáveis, nomeadamente aquelas que dizem respeito às prestações mensais de crédito.
Com esse valor em mãos, é então tempo de calcular a sua taxa de esforço, uma taxa que lhe permite saber que percentagem do seu orçamento está a ser canalizado para o pagamento das prestações de crédito e que se calcula da seguinte forma:
Taxa de Esforço = Prestações mensais globais dos empréstimos / Rendimento mensal do seu agregado x 100
De modo a tornar este cálculo mais interessante, imaginemos um cenário em que tem dois créditos ao consumo no valor global de 10 mil euros que o obrigam ao pagamento de prestações mensais totais de 650 euros.
Como o rendimento do seu agregado é de 2100 euros, a sua taxa de esforço será de:
650 / 2100 x 100 = 30,9%
Isto significa que um terço do seu orçamento não chega a aquecer a carteira. Ora, como pretende reduzir este peso, decide partir para a consolidação dos seus créditos.

Como renegociar créditos e prazos com instituições financeiras?

A melhor forma de utilizar o crédito consolidado a seu favor para renegociar os seus créditos e respetivos prazos de reembolso é, sem dúvida, recorrer aos simuladores online para fazer as devidas comparações.
Neste sentido, vamos continuar com o exemplo que imaginamos para si e ver o que acontece se decidir fazer uma simulação de crédito consolidado UNIBANCO, que, para o efeito, lhe oferece a possibilidade de pedir entre 5 mil e 75 mil euros para pagar os seus créditos com prazos que vão dos 24 aos 84 meses.
Como o seu objetivo é pedir 10 mil euros e pagá-los em 84 meses, este simulador de crédito consolidado apresentar-lhe-á uma prestação mensal de 188,77 euros (TAN de 13,7% e TAEG de 15,9%)*.
Não solicitou financiamento adicional, mas podia, já que o crédito consolidado lhe dá essa possibilidade. No caso do crédito consolidado UNIBANCO, o valor máximo de financiamento extra é de 70 mil euros (se pedir 10 mil euros, por exemplo, o valor desce para 65 mil euros).
Dado que a sua taxa de esforço é alta, mas não preocupante, se quiser passar para a contratação deste crédito, basta que clique no botão “Pedir Crédito” que acompanha o simulador e partir para a contratação.
Quando o seu pedido de crédito consolidado for aprovado, o UNIBANCO irá, então, liquidar os dois créditos que tem em seu poder e ficar como seu único credor.
Como vê, com a consolidação de créditos, fica com apenas uma prestação mensal, mais baixa do que as anteriores, graças às reduzidas taxas de juro e um prazo de reembolso mais alargado.
E a sua taxa de esforço? Como é que fica depois da consolidação de créditos?
Com uma só prestação de 188,77 euros, a sua taxa de esforço será, depois da consolidação de créditos:
188,77 / 2100 x 100 = 8,9%
Uma redução drástica de 30% para 9% que lhe garante uma folga orçamental significativa.

Consolidar créditos: quando é que pode ser a solução certa?

Pode recorrer à consolidação de crédito para garantir uma maior folga orçamental, mas esta ferramenta financeira também se constitui como a solução certa se tem uma taxa de esforço superior a 35% (a percentagem-limite recomendada pelo Banco de Portugal) e pretende solicitar um novo crédito pessoal ou um crédito à habitação, já que, quanto maior a taxa de esforço, maior o risco associado à concessão de crédito.
Por último, se tem prestações de crédito cujas datas-limite são distintas e gostaria de ter uma só data de pagamento, o crédito consolidado oferece-lhe isso mesmo, para além de, naturalmente, poder usufruir de um prazo de pagamento mais prolongado.

Como aproveitar a folga no orçamento para estabilizar as suas finanças?

Depois de poupar mais de 400 euros com a consolidação de créditos no UNIBANCO, o que pode fazer para aproveitar da melhor forma esta folga orçamental?
Se tem contas urgentes a pagar, é recomendável que as coloque no topo da sua lista de prioridades.
Depois de estas estarem pagas, é altura de se questionar sobre o que pretende fazer com os mais de 400 euros que vai poder poupar todos os meses: investir, guardar ou gastar no dia a dia.
Caso deseje investir o seu dinheiro, recomendamos que o faça em produtos financeiros de retorno garantido e baixo risco, como é o caso dos PPR, dos certificados de aforro ou das contas-poupança.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 84 mensalidades de €283,15. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC €24.049,89.